직장인이라면 연말마다 한 번쯤 절세를 고민하게 됩니다. 저는 연봉 인상이 없어도 현명한 절세 전략만으로 연말에 목돈을 챙긴 경험이 있어요. 이 글은 지금 당장 시작할 수 있는 절세 전략을 정리한 가이드입니다.
연말정산, 놓치면 아까운 절세 기회
연말정산은 ’13번째 월급’이라는 말이 있을 정도로, 직장인에게 실질적인 혜택을 주는 절세 기회입니다. 신용카드 사용부터 기부금까지, 공제 항목을 얼마나 잘 활용하느냐에 따라 돌려받는 금액이 크게 달라지죠.
신용카드보다 체크카드와 현금영수증이 유리해요
연말정산에서 가장 기본이 되는 항목이 바로 소비 공제입니다. 총급여의 25%를 초과한 금액부터 공제 대상이 되는데요, 체크카드와 현금영수증은 신용카드보다 공제율이 높습니다. 하반기로 갈수록 전략적으로 소비 수단을 바꾸는 것이 현명합니다.
의료비, 교육비, 기부금도 꼼꼼하게 챙기세요
보험이 적용되지 않는 의료비, 자녀 학원비나 본인 등록금, 그리고 기부금까지 다양한 항목이 공제 대상입니다. 중요한 건 영수증입니다. 연말정산 간소화 서비스에서도 누락되는 경우가 있으니 스스로 챙기는 습관이 필요해요.
IRP와 연금저축으로 현재도 미래도 준비하기
IRP와 연금저축은 단기 절세와 장기 노후 준비를 동시에 해결할 수 있는 수단입니다. 특히 총급여 5,500만 원 이하 직장인이라면 세액공제 혜택이 큽니다.
세액공제 한도는 연 700만 원, 최대 115.5만 원 혜택
연말까지 IRP나 연금저축계좌에 총 700만 원을 납입하면 최대 115.5만 원을 세금에서 공제받을 수 있습니다. 납입 시기는 중요하지 않기 때문에, 여유 있을 때 자동이체 설정해두면 좋습니다.
중도 해지 시 세금 추징, 주의하세요
단, 절세 혜택을 유지하려면 연금 수령 시기(55세 이후)까지 유지해야 합니다. 중간에 해지하거나 일시 인출할 경우 그동안 받은 혜택을 다시 토해내야 할 수 있어요.
주택청약과 주택 관련 공제로 내 집 마련과 절세를 동시에
무주택 직장인이라면 주택청약과 관련된 절세 전략을 반드시 챙겨야 합니다. 연 소득이 일정 기준 이하일 경우 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
주택청약 종합저축, 연간 96,000원 세액공제
총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주의 경우, 주택청약종합저축에 연 240만 원까지 납입 시 최대 96,000원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이는 단순 저축 이상의 의미를 가집니다.
주택자금 대출도 공제 대상이 될 수 있어요
고정금리, 비거치 원리금상환 방식의 주택담보대출 이자에 대해 연 최대 1,800만 원까지 소득공제가 가능하고, 전세자금 대출의 원리금상환액도 일정 조건 하에 공제 대상입니다.
절세 습관은 꾸준해야 수익이 된다
절세는 단발성이 아니라, 반복적이고 전략적인 실천이 필요한 재테크입니다. 국세청 홈택스에 올라오는 공지사항이나 연말정산 가이드를 수시로 확인하고, 신용카드 패턴이나 회사 복지제도를 꾸준히 점검하는 습관이 필요합니다.
저는 매년 12월 초에 IRP 납입 현황을 체크하고, 교육비나 의료비 내역을 한 번 더 확인합니다. 이 작은 습관들이 결국 수십만 원의 차이를 만들어내더라고요.
결론: 지금 시작하는 절세 루틴, 나중에 웃습니다
세금은 피할 수 없지만, 줄일 수는 있습니다. 그리고 그 차이는 정보와 습관에서 비롯됩니다. 지금부터라도 자신의 소비 패턴과 소득 구조를 점검하면서 자신에게 맞는 절세 루틴을 만들어 보세요.
절세는 곧 당신의 자산을 키우는 가장 합리적인 방법입니다.